La hipoteca con IRPH se ha convertido en un quebradero de cabeza para aquellas personas que en su momento accedieron a uno de estos productos bancarios. Los IRPH afectados ya se han movilizado y han conseguido que los tribunales declaren la nulidad de algunas de estas cláusulas en las que se aprecia falta de transparencia y abusividad. En estos casos, contar con el apoyo de un Perito Economista puede ser fundamental para evaluar el impacto económico y calcular las cantidades que se han pagado de más debido a estas cláusulas abusivas.
IRPH, qué es
Antes de entrar de lleno en la materia de reclamación IRPH conviene aclarar que es el IRPH. Son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Aunque entre los índices hipotecarios el más conocido es el Euribor, el IRPH se ha usado en muchos préstamos hipotecarios.
Vemos de forma sencilla que es el IRPH en una hipoteca, es el porcentaje de intereses que se aplican sobre la deuda hipotecaria. La decisión entre IRPH o Euribor no era difícil hace algo más de diez años, cuando el Euribor no paraba de subir y el IRPH se presentaba como un índice más constante. Sin embargo, con la llegada de la crisis las cosas cambiaron mucho.
La evolución IRPH últimos 10 años ha puesto a quienes tienen una hipoteca referenciada a este índica en un grave aprieto, puesto que ha permanecido inamovible, lo que a efectos prácticos ha hecho que los afectados por la hipoteca IRPH hayan estado pagando mucho más por su crédito de lo que estaban haciendo quienes escogieron el Euríbor como índice de referencia.
Una comparativa IRPH Euribor hoy en día pone de manifiesto que quizá el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios no era la opción más adecuada a elegir.
IRPH cláusula abusiva
Con la llegada de la crisis empezaron a crecer las quejas a los bancos por productos financieros que acabaron demostrando no ser tan beneficiosos como parecía en un primer momento. Los afectados por la hipoteca IRPH también se agruparon y decidieron recurrir a los tribunales a denunciar su situación.
El IRPH hipotecas no es ilegal por sí mismo, lo que ocurre es que en la mayoría de los casos no se ha utilizado bien y la falta de transparencia hace que se convierta en una cláusula abusiva, por eso los tribunales han declarado la nulidad clausula IRPH. Incluso se han encontrado casos de hipotecas con IRPH y cláusula suelo en las que el daño causado a los consumidores es todavía mayor.
Tipo de interés IRPH
El gran problema con este índice es que es notablemente más alto que el Euribor y que los bancos lo pueden manipular. Durante la crisis, mientras el Euribor bajaba el IRPH se mantenía estático e incluso subía.
Cuantos más préstamos concede un banco con un índice más elevado más sube el IRPH, mientras que si se conceden más préstamos con menores intereses el IRPH disminuye. Durante la crisis los préstamos se concedían con intereses más altos, lo que hacía subir el IRPH.
El verdadero problema de los afectados IRPH es que la gran mayoría de ellos no eran conscientes de que es el IRPH de las hipotecas ni su funcionamiento, por lo que en ningún momento esperaban llegar a verse en una situación en la que su préstamo siguiera subiendo y subiendo a pesar de las condiciones adversas del mercado en las que otros índices de referencia estaban en plena caída.
Novedades IRPH
Las reclamaciones presentadas por los afectados por el IRPH han dado lugar a que ya existan sentencias judiciales en contra de la aplicación de este índice. La mayoría de las sentencias destacan la falta de información y transparencia de las entidades bancarias a la hora de informar a sus clientes sobre lo que estaban firmando y las consecuencias de aplicar ese índice a su préstamo hipotecario, lo que da lugar a que la cláusula sea considerada abusiva y por tanto se tenga por no puesta.
Reclamar IRPH
En este asunto todavía no existe una unificación de doctrina y habrá que esperar a que el Tribunal Supremo se pronuncie, pero la actitud que han demostrado los juzgados frente a las cláusulas abusivas de los bancos habilita ahora a los consumidores para tener más poder a la hora de negociar con las entidades bancarias.
Como deshacerse de una hipoteca con IRPH es hoy en día más sencillo. A través de un proceso de negociación con la entidad bancaria se puede acordar una novación de la hipoteca (cambiar el contrato de préstamo hipotecario) o bien optar por una subrogación (llevarse la hipoteca a otro banco).
Las hipotecas con IRPH han pagado de más durante los últimos años, pero lo normal es que el banco no acceda tan fácilmente a devolver esas cantidades. En estos casos se puede optar por IRPH reclamar y acudir a la vía judicial.
Reclamación en vía judicial
La reclamación IRPH se puede hacer directamente en vía judicial o acudir a ella si el banco no quiere negociar o las negociaciones no llevan a una solución satisfactoria.
El órgano judicial decidirá si el tipo IRPH aplicado es legal o se trata de una IRPH abusivo y, en este último caso, declarará su nulidad. Esto implica que el IRPH hipoteca se tendrá por no puesto, como si nunca hubiera existido, y la entidad bancaria deberá devolver al cliente lo que le hubiera cobrado indebidamente.
Las cláusulas abusivas en contratos hipotecarios han sido frecuentes en los últimos años, por lo que puede concurrir cláusula suelo con IRPH, en cuyo caso la cantidad que se debe devolver al cliente puede ser todavía mayor. Una calculadora cláusula suelo con IRPH puede ayudar a calcular rápidamente las cantidades que se han estado pagando de más.
Para aquellas personas que no tienen conocimientos financieros (que son la mayoría) puede resultar muy complicado saber si en su hipoteca se ha incluido una cláusula suelo o si la cláusula sobre IRPH es abusiva. Por eso lo mejor en estos casos es dejar que la escritura pública de hipoteca sea examinada por un experto en la materia, que aconseje sobre los pasos a seguir en la negociación con el banco e incluso sobre la presentación de una demanda judicial para reclamar lo que se ha pagado indebidamente.
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